Συμφωνία τραπεζών με open banking (PSD2): πώς λειτουργεί

Η συμφωνία τραπεζών με open banking σημαίνει ότι το λογιστικό πρόγραμμα διαβάζει τις κινήσεις του λογαριασμού σας μέσω σύνδεσης PSD2 που εγκρίνετε εσείς, μόνο για ανάγνωση, και αντιστοιχίζει κάθε πληρωμή με εκδοθέν τιμολόγιο, τιμολόγιο προμηθευτή ή απόδειξη. Οι σαφείς αντιστοιχίσεις γίνονται αυτόματα, οι ασαφείς περιμένουν εσάς. Η πρόσβαση επιβεβαιώνεται τουλάχιστον κάθε 180 ημέρες.

Τι είναι το open banking της PSD2

Η δεύτερη Οδηγία για τις υπηρεσίες πληρωμών, Οδηγία (ΕΕ) 2015/2366, υποχρεώνει τις τράπεζες να δίνουν σε αδειοδοτημένους τρίτους πρόσβαση στον λογαριασμό πληρωμών ενός πελάτη με τη ρητή συγκατάθεσή του. Στην Ελλάδα ενσωματώθηκε με τον ν. 4537/2018 και την εποπτεία έχει η Τράπεζα της Ελλάδος· στην Κύπρο την εποπτεία έχει η Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου. Υπάρχουν δύο είδη πρόσβασης:

• Πληροφορίες λογαριασμού (AIS). Μόνο ανάγνωση: υπόλοιπα και ιστορικό κινήσεων.
• Εκκίνηση πληρωμής (PIS). Έναρξη πληρωμής από τον λογαριασμό.

Η λογιστική χρησιμοποιεί το πρώτο. Τη σύνδεση τη δημιουργείτε με την ταυτοποίηση της ίδιας της τράπεζας, για παράδειγμα επιβεβαίωση στην εφαρμογή ή κωδικό μιας χρήσης, και μπορείτε να την ανακαλέσετε όποτε θέλετε. Οι κινήσεις φτάνουν με ημερομηνία, ποσό, αντισυμβαλλόμενο, αιτιολογία και, όπου το δίνει η τράπεζα, το IBAN του αντισυμβαλλόμενου. Περισσότερα στο λεξικό για το open banking.

Πώς γίνεται η αντιστοίχιση

Η αντιστοίχιση συνδυάζει ποσό, αιτιολογία, όνομα αντισυμβαλλόμενου, IBAN και ημερομηνία. Από 9.10.2025 οι τράπεζες της ζώνης του ευρώ ελέγχουν επίσης το όνομα του δικαιούχου σε σχέση με το IBAN πριν από μια μεταφορά, σύμφωνα με τον Κανονισμό (ΕΕ) 2024/886 για τις άμεσες πληρωμές. Αυτό μειώνει τις λάθος πληρωμές, αλλά δεν συμπληρώνει μια αιτιολογία που λείπει.

Πού μπαίνει το IRIS

Στην Ελλάδα πολλές μικρές πληρωμές γίνονται πλέον μέσω IRIS, του συστήματος άμεσων πληρωμών που λειτουργεί η ΔΙΑΣ: ο πελάτης πληρώνει με τον αριθμό κινητού του δικαιούχου, χωρίς να πληκτρολογήσει IBAN, και τα χρήματα φτάνουν σε δευτερόλεπτα. Για τη λογιστική μια πληρωμή IRIS είναι απλώς μια πίστωση στον λογαριασμό. Η δυσκολία είναι ότι συχνά λείπει ο αριθμός τιμολογίου στην αιτιολογία. Ζητήστε από τους πελάτες σας να τον γράφουν ή βάλτε στο τιμολόγιο κωδικό QR πληρωμής EPC με την αιτιολογία ήδη συμπληρωμένη, για όσους πληρώνουν με μεταφορά SEPA από εφαρμογή που τον διαβάζει.

Τα οφέλη που είναι πραγματικά

• Σωστή εικόνα εξοφλήσεων. Οι λίστες ληξιπρόθεσμων είναι σωστές, γιατί τα τιμολόγια κλείνουν την ημέρα που φτάνουν τα χρήματα.
• Χωρίς εισαγωγή αντιγράφων κίνησης. Τα CSV και οι αντιστοιχίσεις μορφών εξαφανίζονται.
• Λιγότερα παραστατικά που λείπουν. Μια πληρωμή με κάρτα χωρίς απόδειξη εμφανίζεται και το πρόγραμμα ζητά το παραστατικό.
• Μία εικόνα ταμείου. Υπόλοιπα από πολλές τράπεζες ή νομίσματα σε ένα σημείο.

Τα όρια που είναι επίσης πραγματικά

Η συγκατάθεση λήγει. Οι κανόνες για την ισχυρή ταυτοποίηση, όπως τροποποιήθηκαν με τον Κατ' εξουσιοδότηση Κανονισμό (ΕΕ) 2022/2360, απαιτούν επιβεβαίωση της πρόσβασης τουλάχιστον κάθε 180 ημέρες. Μέχρι να γίνει, οι νέες κινήσεις σταματούν.

Η κάλυψη είναι άνιση. Οι μεγάλες τράπεζες καλύπτονται καλά· ορισμένες μικρότερες τράπεζες και πλατφόρμες έχουν ελλιπείς ή περιστασιακά μη διαθέσιμες διεπαφές. Ελέγξτε ότι η τράπεζά σας υποστηρίζεται πριν βασιστείτε στον συγχρονισμό.

Τα πεδία διαφέρουν. Κάποιες τράπεζες στέλνουν πλήρη αιτιολογία και IBAN, άλλες τα περικόπτουν. Μια πληρωμή χωρίς αιτιολογία και με στρογγυλεμένο ποσό ίσως δεν αντιστοιχιστεί ποτέ αυτόματα.

Το ιστορικό είναι περιορισμένο. Οι τράπεζες δίνουν περιορισμένο παράθυρο παλαιότερων κινήσεων. Το παλαιότερο ιστορικό εισάγεται από αντίγραφο κίνησης CAMT.053 ή CSV.

Δεν αντικαθιστά τα παραστατικά. Μια κίνηση αποδεικνύει ότι μετακινήθηκαν χρήματα, όχι τι αγοράστηκε ή αν ο ΦΠΑ εκπίπτει. Το τιμολόγιο ή η απόδειξη παραμένει το λογιστικό παραστατικό, και στην Ελλάδα τα δεδομένα του βρίσκονται και στο myDATA.

Εκκαθαρίσεις καρτών. Οι πάροχοι αποδοχής καρτών και οι πλατφόρμες πληρώνουν συγκεντρωτικά ποσά μείον προμήθειες. Η αντιστοίχιση με μεμονωμένες πωλήσεις χρειάζεται την αναφορά του παρόχου.

Ασφάλεια και έλεγχος

Μια σύνδεση μόνο για ανάγνωση δεν μπορεί να μετακινήσει χρήματα. Την ελέγχετε εσείς: δημιουργείται με την ταυτοποίηση της τράπεζάς σας και ανακαλείται στην εφαρμογή της τράπεζας ή στο πρόγραμμα. Εύλογες ερωτήσεις προς κάθε πάροχο: μέσω ποιου αδειοδοτημένου παρόχου συνδέεται, πού αποθηκεύονται τα δεδομένα και αν ζητά ποτέ πρόσβαση εκκίνησης πληρωμών.

Η PSD2 θα αντικατασταθεί: τον Νοέμβριο 2025 Συμβούλιο και Κοινοβούλιο συμφώνησαν προσωρινά σε Κανονισμό Υπηρεσιών Πληρωμών και PSD3. Μέχρι να εφαρμοστούν, ισχύει το πλαίσιο που περιγράφεται εδώ.

Πώς ταιριάζει η Kontevia

Η Kontevia βρίσκεται σε early access. Συνδέεται με τράπεζες μέσω PSD2 από αδειοδοτημένους παρόχους, μόνο για ανάγνωση και με δυνατότητα ανάκλησης, και δεν αποθηκεύει ποτέ τους τραπεζικούς σας κωδικούς. Οι πληρωμές αντιστοιχίζονται με εκδοθέντα και ληφθέντα τιμολόγια βάσει αιτιολογίας, ποσού και αντισυμβαλλόμενου· οι κινήσεις χωρίς αντιστοίχιση περιμένουν σε λίστα. Αν μια τράπεζα δεν είναι συνδεδεμένη, ανεβάζετε αντίγραφο CAMT.053 ή CSV. Από επιλεγμένα τιμολόγια η Kontevia ετοιμάζει αρχείο ομαδικής πληρωμής SEPA (pain.001) για το e-banking σας· τίποτα δεν πληρώνεται χωρίς εσάς. Δείτε τη συμφωνία τραπεζών στην Kontevia και τις υποστηριζόμενες τράπεζες.

Επίσημες πηγές

• Οδηγία (ΕΕ) 2015/2366 (PSD2) στο EUR-Lex
• Κατ' εξουσιοδότηση Κανονισμός (ΕΕ) 2022/2360 για την ισχυρή ταυτοποίηση πελατών
• Κανονισμός (ΕΕ) 2024/886 για τις άμεσες πληρωμές
• Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου
• ΔΙΑΣ: διατραπεζικά συστήματα και IRIS

Γενική ενημέρωση που δεν αντικαθιστά τη συμβουλή λογιστή ή της τράπεζάς σας. Τα στοιχεία ισχύουν στις 11 Οκτωβρίου 2026.

Συχνές ερωτήσεις

Μπορεί το λογιστικό πρόγραμμα να μεταφέρει χρήματα από τον λογαριασμό μου μέσω PSD2;

Όχι με σύνδεση πληροφοριών λογαριασμού. Αυτή η πρόσβαση είναι μόνο για ανάγνωση: υπόλοιπα και κινήσεις. Η έναρξη πληρωμών απαιτεί ξεχωριστή συγκατάθεση εκκίνησης πληρωμής, που δεν χρειάζεται για τη συμφωνία τραπεζών.

Γιατί λήγει η σύνδεση με την τράπεζα;

Σύμφωνα με τους ενωσιακούς κανόνες για την ισχυρή ταυτοποίηση πελατών, πρέπει να επιβεβαιώνετε την πρόσβαση τουλάχιστον κάθε 180 ημέρες. Όταν λήξει, οι νέες κινήσεις σταματούν να έρχονται μέχρι να την ανανεώσετε· τα δεδομένα που έχουν ήδη εισαχθεί διατηρούνται.

Υποστηρίζουν όλες οι ελληνικές και κυπριακές τράπεζες το open banking;

Κάθε τράπεζα στην ΕΕ που προσφέρει online λογαριασμούς πληρωμών πρέπει να διαθέτει διεπαφή PSD2. Οι μεγάλες τράπεζες, όπως Εθνική, Πειραιώς, Eurobank και Alpha Bank στην Ελλάδα ή Bank of Cyprus και Hellenic Bank στην Κύπρο, καλύπτονται συνήθως καλά. Η ποιότητα των δεδομένων διαφέρει από τράπεζα σε τράπεζα.

Οι πληρωμές μέσω IRIS αντιστοιχίζονται με τιμολόγια;

Μια πληρωμή IRIS είναι άμεση μεταφορά και εμφανίζεται στις κινήσεις του λογαριασμού όπως κάθε άλλη πίστωση. Αν ο πελάτης γράψει τον αριθμό τιμολογίου στην αιτιολογία, η αντιστοίχιση γίνεται αυτόματα· αλλιώς προτείνεται με βάση το ποσό και τον αντισυμβαλλόμενο.

Τι θα αντικαταστήσει την PSD2;

Τον Νοέμβριο 2025 το Συμβούλιο και το Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο κατέληξαν σε προσωρινή συμφωνία για Κανονισμό Υπηρεσιών Πληρωμών και τρίτη Οδηγία (PSD3). Μέχρι να εφαρμοστούν οι νέοι κανόνες, ισχύει το πλαίσιο της PSD2.

Θέματα:συμφωνία τραπεζώνPSD2open bankingαντιστοίχιση πληρωμώνIRISτράπεζες

Η Kontevia βρίσκεται σε πρόωρη πρόσβαση. Η συμπεριφορά ανά χώρα που περιγράφεται εδώ αντικατοπτρίζει τους κανόνες κάθε κράτους και όχι μια υπόσχεση ότι κάθε λειτουργία είναι ήδη διαθέσιμη στη χώρα σας.