Može li knjigovodstveni softver preko PSD2 prebaciti novac s mog računa?

Ne uz usluge informiranja o računu. Taj pristup služi samo za čitanje: stanje i promete. Za pokretanje plaćanja trebala bi posebna suglasnost za iniciranje plaćanja, koja knjigovodstvenom alatu za usklađivanje ne treba.

Zašto mi veza s bankom istekne?

Prema pravilima EU o pouzdanoj autentifikaciji klijenta pristup računu morate ponovno potvrditi najmanje svakih 180 dana. Kad istekne, novi prometi prestaju stizati dok ne date novu suglasnost; već preuzeti podaci ostaju.

Podržavaju li sve hrvatske banke otvoreno bankarstvo?

Svaka banka u EU koja nudi internetski pristup računu za plaćanje mora omogućiti PSD2 sučelje, pa tako i Zagrebačka banka, PBZ, Erste, OTP, RBA ili HPB. Kvaliteta podataka ipak se razlikuje, pa provjerite je li vaša banka podržana prije nego se oslonite na sinkronizaciju.

Zašto je poziv na broj važan za sparivanje?

Model i poziv na broj primatelja, na primjer HR00 uz broj računa, putuju s uplatom do vašeg izvoda. Kad kupac upiše poziv na broj s računa, softver uplatu jednoznačno povezuje s računom. Bez njega ostaju samo iznos i naziv platitelja, što ne mora biti dovoljno.

Usklađivanje banke uz PSD2: automatsko sparivanje uplata

Usklađivanje banke uz otvoreno bankarstvo znači da knjigovodstveni softver preko PSD2 veze, koju odobrite samo za čitanje, preuzima promete s vašeg poslovnog računa i svaku uplatu spaja s izdanim računom, računom dobavljača ili računom s blagajne. Jasni parovi spajaju se sami, nejasni čekaju vas. Pristup potvrđujete najmanje svakih 180 dana, a softver ne može prebaciti novac.

Što je otvoreno bankarstvo prema PSD2

Druga direktiva o platnim uslugama, Direktiva (EU) 2015/2366, obvezuje banke da licenciranim trećim stranama uz izričitu suglasnost klijenta omoguće pristup računu za plaćanje. U Hrvatskoj je prenesena Zakonom o platnom prometu (NN 66/2018), a nadzor provodi Hrvatska narodna banka. Postoje dvije vrste pristupa:

Usluga informiranja o računu (AIS). Samo čitanje: stanje i povijest prometa.
Usluga iniciranja plaćanja (PIS). Pokretanje plaćanja s računa.

Knjigovodstvo koristi prvu vrstu. Vezu postavljate autentifikacijom vlastite banke (potvrda u aplikaciji ili jednokratni kod) i možete je opozvati u bilo kojem trenutku. Većina softvera spaja se preko licenciranog pružatelja koji održava sučelja prema mnogim bankama u EU; HNB vodi popis registriranih pružatelja usluge informiranja o računu. Prometi zatim stižu sami s datumom, iznosom, nazivom platitelja, modelom i pozivom na broj te, gdje banka to šalje, IBAN-om druge strane. Više u pojmovniku pod otvoreno bankarstvo.

Poziv na broj: hrvatska prednost

Hrvatski platni promet ima nešto što mnoge države nemaju: strukturirani model i poziv na broj primatelja. Model se piše kao HR i dvije znamenke, a poziv na broj ima do 22 znaka, kako navodi specifikacija 2D barkoda na uplatnicama HUB 3A. Kad na računu stoji poziv na broj, a kupac plati skeniranjem barkoda ili ga prepiše, podatak putuje s uplatom do vašeg izvoda. Za softver je to najjači mogući signal: broj računa, a ne nagađanje po iznosu.

Kako radi sparivanje

📋Što se događa sa svakim prometom

Izdani računi – uplata s pozivom na broj računa, ili točan iznos od poznatog kupca, označava račun plaćenim.
Računi dobavljača i blagajne – isplata poznatom dobavljaču u iznosu proknjiženog dokumenta zatvara obvezu.
Ponavljajuća plaćanja – najam, pretplate i rate kredita slijede obrazac; jednom razvrstani, sljedeći put idu isto.
Naknade i kamate – bankovne naknade prepoznaju se iz opisa banke.
Ostalo – djelomični parovi, poput jedne uplate za dva računa ili iznosa umanjenog za naknadu, nude se na potvrdu, nikad se ne knjiže prešutno.

Sparivanje kombinira iznos, model i poziv na broj, opis plaćanja, naziv druge strane, IBAN i datum. Od 9. listopada 2025. banke u europodručju prije prijenosa moraju provjeriti odgovara li naziv primatelja IBAN-u, prema Uredbi o instant plaćanjima (EU) 2024/886. To smanjuje pogrešno upućena plaćanja, ali ne nadoknađuje izostavljen poziv na broj.

ℹ️

Primjer iz prakse

Dizajnerski studio iz Zagreba izdaje oko 40 računa mjesečno. Klijent iz Rijeke plaća 2.500 eura (2.000 eura plus 25 % PDV-a) s modelom HR00 i brojem računa u pozivu na broj: uplata je sparena i račun označen plaćenim isti dan. Drugi klijent plaća 5.000 eura za dva računa bez poziva na broj; studio vidi prijedlog raspodjele na oba računa i potvrđuje ga jednim klikom. Plaćanje karticom od 59,90 eura bez računa pokreće zahtjev za dokument koji nedostaje.

Koristi koje su stvarne

Točan status plaćanja. Popis dospjelih nenaplaćenih računa je točan jer se računi zatvaraju na dan uplate. To pomaže i kod eIzvještavanja o naplati eRačuna iz Fiskalizacije 2.0, koje se predaje do 20. u mjesecu.
Bez uvoza izvoda. Preuzimanje datoteka i mapiranje formata nestaju.
Manje dokumenata koji nedostaju. Plaćanje karticom bez računa i dalje se pojavi, a softver traži dokument.
Jedan pregled novca. Stanja iz više banaka na jednom mjestu.

Granice koje su također stvarne

Suglasnost istječe. Pravila o pouzdanoj autentifikaciji klijenta, izmijenjena Delegiranom uredbom (EU) 2022/2360, traže da pristup računu ponovno potvrdite najmanje svakih 180 dana. Dok to ne učinite, novi prometi ne stižu.

Pokrivenost je neujednačena. Velike banke poput Zagrebačke banke, PBZ-a, Erste, OTP-a, RBA ili HPB-a obično su dobro pokrivene; neke manje banke i poslovne platforme imaju nepotpuna ili povremeno nedostupna sučelja.

Podaci se razlikuju. Neke banke šalju puni poziv na broj i IBAN, druge ih skraćuju ili izostavljaju. Uplata bez poziva na broj i sa zaokruženim iznosom možda se nikad neće spariti sama.

Povijest je ograničena. Banke daju ograničen raspon starijih prometa. Stariju povijest treba uvesti, na primjer iz izvoda CAMT.053 ili CSV.

Ne zamjenjuje dokumente. Promet dokazuje da je novac prošao, ne što je kupljeno ni je li PDV odbitan. Račun ostaje knjigovodstvena isprava.

Skupne isplate. Kartični procesori, tržnice i platni servisi isplaćuju skupno, umanjeno za naknade. Za sparivanje s pojedinačnim prodajama treba njihov izvještaj.

📊Ručni izvodi i otvoreno bankarstvo

Zadatak	Ručni izvodi	PSD2 veza
Preuzimanje prometa	Preuzmi i uvezi za svako razdoblje	Stižu sami
Sparivanje	Ručno, stavku po stavku	Automatski kad se signali slažu
Status plaćanja	Poznat nakon sljedećeg uvoza	Poznat isti dan
Preostali posao	Cijeli izvod	Kratak popis iznimaka
Obnova suglasnosti	Nije primjenjivo	Najmanje svakih 180 dana

Sigurnost i kontrola

Veza samo za čitanje ne može prebaciti novac. Vi je kontrolirate: nastaje autentifikacijom vaše banke i opoziva se u aplikaciji banke ili u softveru. Svakog pružatelja vrijedi pitati preko kojeg licenciranog posrednika se spaja, gdje se čuvaju podaci o prometima i traži li ikad pristup za iniciranje plaćanja.

PSD2 će biti zamijenjen: u studenome 2025. Vijeće i Europski parlament postigli su privremeni dogovor o Uredbi o platnim uslugama i direktivi PSD3. Dok nova pravila ne počnu vrijediti, okvir opisan ovdje ostaje na snazi.

Kako se uklapa Kontevia

Kontevia je u early accessu. Na banke se spaja preko PSD2 otvorenog bankarstva i licenciranih pružatelja, samo za čitanje i uz mogućnost opoziva, i nikad ne čuva vaše bankovne pristupne podatke. Uplate se sparuju s izdanim i primljenim računima prema pozivu na broj, iznosu i drugoj strani; nespareni prometi čekaju na popisu. Suglasnost se obnavlja svakih 180 dana. Ako banka nije spojena, možete učitati izvod CAMT.053 ili CSV. Iz odabranih računa Kontevia priprema skupnu SEPA datoteku (pain.001) za vaše internetsko bankarstvo; ništa se ne plaća bez vas. Više o usklađivanju banke u Konteviji i podržanim bankama.

Službeni izvori

Opća informacija koja ne zamjenjuje savjet poreznog savjetnika ili vaše banke. Podaci vrijede na dan 11. listopada 2026.

Često postavljana pitanja

Može li knjigovodstveni softver preko PSD2 prebaciti novac s mog računa?: Ne uz usluge informiranja o računu. Taj pristup služi samo za čitanje: stanje i promete. Za pokretanje plaćanja trebala bi posebna suglasnost za iniciranje plaćanja, koja knjigovodstvenom alatu za usklađivanje ne treba.
Zašto mi veza s bankom istekne?: Prema pravilima EU o pouzdanoj autentifikaciji klijenta pristup računu morate ponovno potvrditi najmanje svakih 180 dana. Kad istekne, novi prometi prestaju stizati dok ne date novu suglasnost; već preuzeti podaci ostaju.
Podržavaju li sve hrvatske banke otvoreno bankarstvo?: Svaka banka u EU koja nudi internetski pristup računu za plaćanje mora omogućiti PSD2 sučelje, pa tako i Zagrebačka banka, PBZ, Erste, OTP, RBA ili HPB. Kvaliteta podataka ipak se razlikuje, pa provjerite je li vaša banka podržana prije nego se oslonite na sinkronizaciju.
Zašto je poziv na broj važan za sparivanje?: Model i poziv na broj primatelja, na primjer HR00 uz broj računa, putuju s uplatom do vašeg izvoda. Kad kupac upiše poziv na broj s računa, softver uplatu jednoznačno povezuje s računom. Bez njega ostaju samo iznos i naziv platitelja, što ne mora biti dovoljno.

Teme:PSD2otvoreno bankarstvousklađivanje bankepoziv na brojsparivanje uplataSEPA

Kontevia je u fazi ranog pristupa. Ponašanje specifično za pojedinu zemlju opisano ovdje odražava propise te države, a ne obećanje da je svaka značajka danas dostupna u vašoj zemlji.

Knjigovodstvo koje prati propise EU-a

Pošaljite račun putem chata ili e-pošte, a Kontevia ga čita, knjiži prema pravilima vaše zemlje te priprema PDV i izvoz za vašeg knjigovođu. Rani pristup je otvoren.

Pridružite se ranom pristupu Kako funkcionira

Bez instalacije

Svih 27 zemalja EU-a

Otkažite bilo kada