O programa de contabilidade pode mexer no meu dinheiro através da PSD2?

Não com uma ligação de informação sobre contas. Esse acesso é só de leitura: saldos e movimentos, nada mais. Iniciar pagamentos exigiria outro consentimento, de iniciação de pagamentos, que não é necessário para a reconciliação.

Porque é que a ligação ao banco expira?

As regras europeias de autenticação forte exigem que confirme o acesso à conta pelo menos de 180 em 180 dias. Quando caduca, os movimentos novos deixam de chegar até voltar a autorizar; os dados já importados mantêm-se.

Todos os bancos portugueses funcionam com open banking?

Todos os bancos da UE com contas de pagamento acessíveis online têm de disponibilizar uma interface PSD2, incluindo a Caixa Geral de Depósitos, o Millennium bcp, o Santander, o Novo Banco ou o BPI. A qualidade varia: a cobertura de cada banco depende da sua interface no momento da ligação.

O que vem substituir a PSD2?

Em novembro de 2025 o Conselho e o Parlamento Europeu chegaram a um acordo provisório sobre um Regulamento dos Serviços de Pagamento e uma terceira Diretiva (PSD3), que vão substituir a PSD2. Até as novas regras se aplicarem, a PSD2 continua a ser o quadro em vigor.

Reconciliação bancária automática com open banking (PSD2)

Reconciliação bancária com open banking significa que o seu programa de contabilidade lê os movimentos da conta através de uma ligação PSD2 só de leitura, que você autoriza no banco, e associa cada pagamento a uma fatura emitida, a uma fatura de fornecedor ou a um talão. As correspondências claras ficam feitas sozinhas, as duvidosas esperam por si. Renova o acesso pelo menos a cada 180 dias, e o programa nunca mexe no dinheiro.

O que é o open banking da PSD2

A segunda Diretiva dos Serviços de Pagamento, a Diretiva (UE) 2015/2366, obriga os bancos a dar acesso à conta de pagamento a terceiros licenciados, com o consentimento expresso do cliente. Há dois tipos de acesso:

Informação sobre contas (AIS). Só leitura: saldos e histórico de movimentos.
Iniciação de pagamentos (PIS). Dar ordens de pagamento a partir da conta.

A contabilidade usa o primeiro. A ligação é criada com a autenticação do próprio banco (confirmação na app ou código) e pode ser revogada a qualquer momento. A maioria dos programas liga-se através de um prestador licenciado que mantém interfaces com muitos bancos da UE. Os movimentos chegam depois sozinhos, com data, valor, contraparte, descritivo e, quando o banco o fornece, o IBAN da contraparte. Mais no glossário: open banking.

Como funciona a associação

📋O que acontece a cada movimento

Faturas emitidas – um recebimento com o número da fatura no descritivo, ou o valor exato de um cliente conhecido, marca a fatura como paga.
Faturas de fornecedores e talões – um pagamento a um fornecedor conhecido pelo valor de um documento lançado liquida a dívida.
Pagamentos recorrentes – renda, subscrições e prestações seguem padrões; depois de categorizados, são tratados da mesma forma da vez seguinte.
Comissões e juros – as comissões bancárias são reconhecidas pelo descritivo do banco.
O resto – correspondências parciais, como um pagamento para duas faturas ou um valor reduzido por uma comissão, são propostas para confirmação, nunca lançadas em silêncio.

A associação combina valor, descritivo, nome da contraparte, IBAN e data. Desde 9 de outubro de 2025 os bancos da área do euro têm de verificar o nome do beneficiário face ao IBAN antes de uma transferência, ao abrigo do Regulamento (UE) 2024/886 sobre pagamentos instantâneos. Isso reduz transferências para a conta errada, mas não preenche uma referência de fatura que falte.

MB Way, Multibanco e cartões

Em Portugal muitos clientes pagam por MB Way, por referência Multibanco ou por terminal de pagamento automático. Para a reconciliação, o que conta é o que chega ao extrato: em alguns casos aparece o nome de quem pagou, noutros apenas o prestador do serviço de pagamento, e os recebimentos por cartão chegam muitas vezes agrupados e já sem as comissões. Quanto menos informação houver no movimento, mais provável é que fique na fila para confirmação manual. Para vendas por terminal ou plataforma de pagamentos, o relatório do próprio prestador é o que permite ligar o lote às vendas.

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Exemplo: um gabinete de arquitetura em Coimbra

Um gabinete de arquitetura de Coimbra emite cerca de 40 faturas por mês. Um cliente paga 2 460 € (2 000 € mais 23 % de IVA) com o número da fatura no descritivo: associado e marcado como pago no próprio dia. Outro cliente paga 4 920 € por duas faturas sem referência; o gabinete vê uma proposta para dividir o valor pelas duas e confirma com um clique. Um pagamento de 61,50 € com cartão sem fatura gera um pedido do documento em falta.

As vantagens que são reais

Estado de pagamento correto. A lista de faturas em atraso está certa porque as faturas são liquidadas no dia em que o dinheiro entra.
Sem importar extratos. Acabam os downloads em CSV e o mapeamento de formatos.
Menos documentos em falta. Um pagamento com cartão sem fatura aparece na mesma, e o programa pede o documento.
Uma visão da tesouraria. Saldos de vários bancos num só sítio.

Os limites que também são reais

O consentimento caduca. As regras de autenticação forte, alteradas pelo Regulamento Delegado (UE) 2022/2360, exigem que confirme o acesso à conta pelo menos a cada 180 dias. Até o fazer, os movimentos novos param. É uma medida de segurança, mas a ligação nunca fica totalmente esquecida.

A cobertura não é uniforme. Os grandes bancos de retalho estão bem cobertos; algumas plataformas para empresas e bancos mais pequenos têm interfaces incompletas ou com falhas intermitentes. Confirme que o seu banco é suportado antes de depender da sincronização.

Os campos variam. Alguns bancos enviam descritivos completos e IBAN, outros cortam-nos ou omitem-nos. Um pagamento sem referência e com valor arredondado pode nunca ser associado automaticamente.

O histórico é limitado. Os bancos expõem uma janela limitada de movimentos passados. O histórico mais antigo tem de ser importado, por exemplo de um extrato CAMT.053 ou CSV.

Não substitui os documentos. Um movimento prova que o dinheiro saiu, não o que foi comprado nem se o IVA é dedutível. A fatura continua a ser o documento contabilístico.

📊Extratos à mão versus open banking

Tarefa	Extratos manuais	Ligação PSD2
Obter movimentos	Descarregar e importar em cada período	Chegam sozinhos
Associação	À mão, linha a linha	Automática quando os sinais coincidem
Estado de pagamento	Conhecido na importação seguinte	Conhecido no próprio dia
Trabalho que sobra	Extrato inteiro	Fila curta de exceções
Reautorização	Não se aplica	Pelo menos de 180 em 180 dias

Segurança e controlo

Uma ligação só de leitura não consegue mover dinheiro. O controlo é seu: é criada com a autenticação do banco e pode ser revogada na app do banco ou no programa. Perguntas justas a qualquer fornecedor: através de que prestador licenciado se liga, onde ficam guardados os dados dos movimentos e se alguma vez pede acesso de iniciação de pagamentos.

Como é um bom fluxo de trabalho

Ligar as contas da empresa uma vez e anotar quando vence a reautorização.
Deixar as correspondências claras serem lançadas sozinhas e rever a fila diária ou semanalmente.
Pedir os documentos em falta pelo mesmo canal usado para as faturas.
Criar regras para contrapartes recorrentes, para saírem da fila.
Conferir o saldo final em cada fecho de período; com boa associação, é rápido.

A PSD2 vai ser substituída: em novembro de 2025 o Conselho e o Parlamento chegaram a um acordo provisório sobre um Regulamento dos Serviços de Pagamento e a PSD3. Até essas regras se aplicarem, mantém-se o quadro descrito aqui.

Como encaixa a Kontevia

A Kontevia está em early access. Liga-se aos bancos por open banking PSD2 através de prestadores licenciados, só em leitura e com acesso revogável, e nunca guarda as suas credenciais bancárias. Os pagamentos são associados às faturas emitidas e recebidas por referência, valor e contraparte; os movimentos sem correspondência ficam numa fila. Se o banco não estiver ligado, pode carregar um extrato CAMT.053 ou CSV. A partir das faturas selecionadas, a Kontevia prepara um ficheiro SEPA de pagamentos em lote (pain.001) para o seu homebanking; nada é pago sem si. Veja a reconciliação bancária na Kontevia e os bancos suportados.

Fontes oficiais

Informação geral que não substitui o aconselhamento de um contabilista certificado ou do seu banco. Dados válidos a 11 de outubro de 2026.

Perguntas frequentes

O programa de contabilidade pode mexer no meu dinheiro através da PSD2?: Não com uma ligação de informação sobre contas. Esse acesso é só de leitura: saldos e movimentos, nada mais. Iniciar pagamentos exigiria outro consentimento, de iniciação de pagamentos, que não é necessário para a reconciliação.
Porque é que a ligação ao banco expira?: As regras europeias de autenticação forte exigem que confirme o acesso à conta pelo menos de 180 em 180 dias. Quando caduca, os movimentos novos deixam de chegar até voltar a autorizar; os dados já importados mantêm-se.
Todos os bancos portugueses funcionam com open banking?: Todos os bancos da UE com contas de pagamento acessíveis online têm de disponibilizar uma interface PSD2, incluindo a Caixa Geral de Depósitos, o Millennium bcp, o Santander, o Novo Banco ou o BPI. A qualidade varia: a cobertura de cada banco depende da sua interface no momento da ligação.
O que vem substituir a PSD2?: Em novembro de 2025 o Conselho e o Parlamento Europeu chegaram a um acordo provisório sobre um Regulamento dos Serviços de Pagamento e uma terceira Diretiva (PSD3), que vão substituir a PSD2. Até as novas regras se aplicarem, a PSD2 continua a ser o quadro em vigor.

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