¿Puede un programa de contabilidad mover dinero de mi cuenta con PSD2?

No con una conexión de información de cuentas, que es de solo lectura: ve saldos y movimientos y nada más. Iniciar pagos exige un consentimiento distinto, que Kontevia no solicita.

¿Por qué tengo que volver a autorizar la conexión con mi banco?

La normativa europea exige renovar el acceso con autenticación reforzada cada 180 días. El banco solo puede pedirlo antes si hay sospecha fundada de fraude. Mientras no lo renuevas dejan de entrar movimientos nuevos, pero no se pierde lo ya importado.

¿Todos los bancos españoles permiten conexión PSD2?

Todos los bancos de la UE deben ofrecer una interfaz PSD2, también CaixaBank, BBVA, Santander, Sabadell o Bankinter. La calidad varía: algunos envían el concepto completo y el IBAN del ordenante, otros lo recortan.

¿La conciliación bancaria sustituye a las facturas?

No. El movimiento bancario prueba que el dinero se movió, no qué se compró ni si el IVA es deducible. La factura sigue siendo el documento contable; el banco solo confirma el pago.

Conciliación bancaria automática con PSD2: qué hace y qué no

La conciliación bancaria automática cruza cada movimiento de tu cuenta con la factura o el gasto al que corresponde. Con open banking PSD2 los movimientos de CaixaBank, BBVA, Santander o cualquier banco español entran solos en tu contabilidad, con tu permiso y en modo de solo lectura. Elimina casi todo el trabajo manual, pero no todo, y conviene saber por qué.

Qué es PSD2 y qué permite

La segunda Directiva de servicios de pago (Directiva (UE) 2015/2366), incorporada en España por el Real Decreto-ley 19/2018, obliga a todos los bancos a dar acceso a la cuenta de pago a terceros autorizados cuando el cliente lo consiente. Hay dos tipos de acceso:

Información de cuentas. Solo lectura: saldos y movimientos.
Iniciación de pagos. Ordenar un pago desde la cuenta.

Un programa de contabilidad usa el primero. Tú autorizas la conexión con la autenticación habitual de tu banco, la confirmación en la app o el código por SMS, y puedes revocarla cuando quieras. Normalmente no se conecta banco por banco, sino a través de un agregador regulado que mantiene las interfaces técnicas de cientos de entidades. El resultado: los movimientos aparecen en tu contabilidad una o varias veces al día, con fecha, importe, ordenante o beneficiario, concepto y, si el banco lo envía, el IBAN de la otra parte.

Cómo se concilian los movimientos

Cuando entran los movimientos, el sistema intenta casar cada uno con algo que ya está en tus libros:

Facturas emitidas. Un cobro con el número de factura en el concepto, o con el importe exacto de un cliente conocido, se casa con la factura pendiente y la marca como cobrada.
Facturas recibidas y tickets. Un pago a un proveedor conocido por el importe de una factura contabilizada cancela la deuda.
Movimientos recurrentes. Alquiler del local, cuota de autónomos, préstamo, nóminas. Una vez clasificados, el mismo ordenante y el mismo importe reciben el mismo tratamiento.
Comisiones e intereses. Las comisiones de mantenimiento o de transferencia se reconocen por la descripción del banco y van a su cuenta.

Se combinan importe, concepto, nombre, IBAN y proximidad de fechas. Si todo coincide, se concilia solo. Si un cobro cubre dos facturas o llega con 2,50 € de menos por una comisión, se propone y esperas tú a confirmarlo.

📊Lo que se concilia solo y lo que no

Movimiento	¿Automático?	Por qué
Transferencia con número de factura en el concepto	Sí	Importe y referencia coinciden
Recibo domiciliado de un proveedor habitual	Sí, tras la primera vez	Patrón recurrente
Bizum de un cliente con «pago reparación»	A veces	El concepto es libre y no lleva IBAN
Liquidación diaria del datáfono	No sin el informe del TPV	Llega agrupada y neta de comisiones
Pago con tarjeta sin ticket	No	Falta el documento; se te pide

Las ventajas reales

Saber quién te debe sin buscarlo. La lista de facturas vencidas es fiable porque cada cobro se marca el día que llega.
Adiós a descargar extractos. Desaparece el fichero del banco que había que importar y mapear cada mes.
Menos gastos olvidados. Un pago con tarjeta sin ticket aparece igualmente y el sistema te pide el documento por WhatsApp.
Tesorería en un sitio. Si tienes cuentas en dos bancos, ves el saldo conjunto.

Los límites, también reales

El consentimiento caduca. El Reglamento Delegado (UE) 2022/2360 fija 180 días para renovar el acceso con autenticación reforzada (antes eran 90); el banco solo puede exigirlo antes ante una sospecha fundada de fraude. Hasta que lo renuevas, no entran movimientos. Es seguridad, no un fallo, pero significa que la sincronización nunca es del todo «configurar y olvidar».

No todos los bancos envían lo mismo. Algunos mandan el concepto completo y el IBAN; otros recortan el concepto u omiten el IBAN. Un cobro sin concepto y con importe redondeado puede no casarse nunca solo.

El historial es limitado. Por PSD2 los bancos suelen exponer solo un periodo reciente. Para meses anteriores, sube el extracto en CAMT.053 o CSV.

Bizum y datáfono. Bizum lleva un concepto libre y no siempre identifica al cliente. Las ventas con tarjeta llegan como una liquidación diaria del TPV, ya restadas las comisiones; casarlas con cada venta exige el informe de la entidad adquirente, no solo la línea del banco.

No sustituye a la factura. El movimiento confirma el pago. Para deducir IVA sigues necesitando la factura con tus datos.

Ejemplo: un taller mecánico en Zaragoza

Talleres Ebro SL, en Zaragoza, tiene la cuenta principal en CaixaBank y otra en BBVA para el datáfono. Emite unas 120 facturas al mes. Una reparación de 726,00 € (600,00 € más 21 % de IVA) se cobra por transferencia con el concepto «Fra 2026-0318».

📋Cómo queda su conciliación semanal

Conexión – el gerente autoriza las dos cuentas una vez desde la app de cada banco y anota la fecha de renovación.
Cobros por transferencia – el de 726,00 € se casa solo con la factura 2026-0318 y la marca como cobrada.
Bizum de clientes particulares – los que llevan matrícula o número de factura en el concepto se proponen; el resto espera en la cola.
Datáfono – la liquidación diaria de BBVA se concilia con el informe de ventas con tarjeta, y la comisión va a gastos financieros.
Cierre de mes – el saldo contable de cada cuenta coincide con el del banco. Si no coincide, algo falla antes y se revisa.

Seguridad y control

Una conexión de información de cuentas no puede mover dinero. La autorizas con la autenticación de tu banco, la revocas desde la app del banco o desde el programa, y tanto el agregador como el proveedor de contabilidad son partes reguladas. Preguntas razonables a cualquier proveedor: qué agregador usa, dónde se guardan los datos, durante cuánto tiempo y si pide alguna vez acceso para iniciar pagos.

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Pagar a proveedores sin dar acceso de pago

Si quieres pagar varias facturas de golpe, no hace falta dar permiso de pago a nadie. Kontevia prepara un fichero SEPA de remesa (pain.001) con las facturas que eliges, y tú lo subes y firmas en la banca online de tu entidad. No se paga nada sin ti.

Cómo lo hace Kontevia

Kontevia está en early access. Se conecta a los bancos de la UE mediante acceso PSD2 de información de cuentas, en modo de solo lectura y revocable, y casa los movimientos con facturas emitidas, facturas recibidas y tickets por importe, concepto, ordenante e IBAN. Lo que no se casa queda en una cola y puede generar una petición del documento que falta. No solicita acceso de iniciación de pagos. Puedes ver cómo funciona la conciliación bancaria o qué bancos españoles están disponibles. Si tus cobros vienen de otros países de la UE, la guía de la ventanilla única OSS explica el IVA de esas ventas.

Fuentes oficiales

Información general que no sustituye el asesoramiento de un asesor fiscal. Datos vigentes a 11 de octubre de 2026.

Preguntas frecuentes

¿Puede un programa de contabilidad mover dinero de mi cuenta con PSD2?: No con una conexión de información de cuentas, que es de solo lectura: ve saldos y movimientos y nada más. Iniciar pagos exige un consentimiento distinto, que Kontevia no solicita.
¿Por qué tengo que volver a autorizar la conexión con mi banco?: La normativa europea exige renovar el acceso con autenticación reforzada cada 180 días. El banco solo puede pedirlo antes si hay sospecha fundada de fraude. Mientras no lo renuevas dejan de entrar movimientos nuevos, pero no se pierde lo ya importado.
¿Todos los bancos españoles permiten conexión PSD2?: Todos los bancos de la UE deben ofrecer una interfaz PSD2, también CaixaBank, BBVA, Santander, Sabadell o Bankinter. La calidad varía: algunos envían el concepto completo y el IBAN del ordenante, otros lo recortan.
¿La conciliación bancaria sustituye a las facturas?: No. El movimiento bancario prueba que el dinero se movió, no qué se compró ni si el IVA es deducible. La factura sigue siendo el documento contable; el banco solo confirma el pago.

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